Životní pojištění má nahrazovat ztrátu životní úrovně a nikoliv mě obohacovat, k tomu jsou jiné produkty

“Životní pojištění má nahrazovat ztrátu životní úrovně a nikoliv mě obohacovat, k tomu jsou jiné produkty,” říká Zdeněk Polášek, finanční a hypoteční poradce v rozhovoru pro ASSETIO Management a.s.

Počet diabetiků raketovým tempem narůstá, v roce 2050 jich může na světě být až 1,3 miliardy, varuje studie. Jak se podle vás nejen tento trend u diabetu, ale také u dalších civilizačních chorob, odrazí na parametrech životního pojištění?

Finanční poradenství dělám od roku 2012 a bohužel pozoruji, že nejen diabetes, ale jak říkáte, spousta dalších chorob, je v roce 2023 stále častější u klientů, se kterými se setkávám. Mnohem častěji se objevují psychické potíže, problémy s cholesterolem, vysoký krevní tlak je dnes prakticky standardem. Samozřejmě nyní mluvím o nějaké mase lidí, je spousta jedinců, kteří se o své zdraví starají, a zrovna včera jsem se potkal s klientkou, která ve svých 58 letech neprodělala jedinou chorobu a je naprosto zdravá. Co se týče parametrů v životním pojištění, které by mělo tyto skutečnosti odrážet, tak je to velmi jednoduché: Pojišťovny takového člověka buď vůbec pojistit nechtějí nebo ano, ale s třeba i přirážkou 175 % na ceně a spoustou výluk na daná onemocnění, které klient již prodělal. Na druhou stranu bych však rád uvedl, že za mnou chodí spousta klientů, kteří si myslí, že kvůli svému zdravotnímu stavu nejsou prakticky vůbec pojistitelní a jsou o tom vlastně i na 100 % přesvědčeni. Většinou ale toto přesvědčení plyne z toho, že jim bývalý poradce zkusil sjednat jednu pojistku od jedné pojišťovny a ta když řekla NE, tam to skončilo. Důležité je oslovit všechny pojišťovny nezávazně na základě dokumentace klienta a i kdyby 1 z 8 pojišťoven řekla ANO, je to výhra. Nechceme mít s klientem 8 pojistných smluv, stačí nám 1.

Kdy je podle Vás ideální čas, aby si klient zřídil vlastní životní pojištění?

S dovolením na tuto otázku bych odpověděl mým článkem na mém webu zde: https://zdenekpolasek.cz/2022/10/04/kdy-zalozit-prvni-zivotni-pojisteni/, kde shrnuji celou tuto otázku velmi komplexně a podrobně. V kostce je však lepší sjednat si alespoň základní pojištění již v raném věku a poté ho případně v budoucnu dle potřeb upravovat.

Jak často je dobré zaměřovat se na úpravu parametrů u životní pojistky?

Obecně bych doporučoval se podívat na případnou revizi životního pojištění vždy, když se změní životní situace u klienta. Může se jednat o změnu zaměstnání, změnu platové kategorie, manželství či děti. To vše jsou aspekty, které by měly být v životním pojištění zohledněny.

Co klientům obecně před zřízením životní pojistky radíte, na co se zaměřit a co nezanedbat?

Na základě zkušeností od klientů, kteří za mnou přicházejí, určitě doporučuji zaměřit se v životním pojištění hlavně na nemoci. Většina klientů za mnou přichází, že chtějí úrazovku.  Jde jim o to mít pojištění na drobné úrazy, protože kamarád z práce si zvrtnul kotník a dostal ranec peněz. K tomu ale životní pojištění neslouží. Životní pojištění má nahrazovat ztrátu životní úrovně a nikoliv mě obohacovat, k tomu jsou jiné produkty.

Můžete uvést konkrétní příběh klienta, kdy mu dobře nastavená životní pojistka významně pomohla řešit jeho aktuální životní situaci?

Mám již delší dobu klienta, který měl právě výše zmiňovanou úrazovku. Díky našemu setkání jsme samozřejmě pojištění upravili a pojistili i invaliditu. Za zhruba rok mi klient volal, že při hrátkách se svým synem utrpěl ránu do intimních míst a začalo mu to otékat. Zjistilo se, že má rakovinu varlete. Nastaly samozřejmě chemoterapie, ozařování a klientovi se otočil život vzhůru nohama. Plnění ve výši 2 000 000 korun z připojištění invalidity alespoň částečně toto těžké období klientovi usnadnilo. Kdyby si nechal původní pojištění, dostal by tuším 300 000 korun nebo vůbec nic.

A naopak můžeme si uvézt případ, kdy špatně nastavená životní pojistka způsobila klientovi následné komplikace?

Ano, bohužel mám i tento případ. Klientka se dvěma dětmi chtěla ušetřit na pojištění, a proto si právě dala do pojištění dětí pouze úrazy a nechtěla zahrnovat invaliditu, závažné onemocnění a další věci. Bohužel její dcera dostala rakovinu štítné žlázy a jediné, co uvidí z pojištění, budou denní dávky za hospitalizaci ve výši 300 korun na den, které toho moc nevyřeší. I takové příběhy bohužel existují, a proto doporučuji opravdu nepodceňovat nastavení pojištění. Ano, možná ho za celý život nevyužijete, nicméně je potřeba se s s tím smířit a je důležité, aby pojištění fungovalo v těžkých životních situacích a klient nedostal "peníze na lízátko“ a tím to haslo.

Správné nahlášení pojistné události je klíčové pro hladké vyplacení pojistného plnění. Pojišťovna žádá o potřebné dokumenty a posuzuje oprávněnost výplaty. Nedodání dokumentů může vést k odmítnutí plnění. Jak jste s vašimi klienty obdobné situace v rámci sporů s pojišťovnou řešil?

Přiznám se, že naštěstí jsem zatím žádné komplikace s pojistným plněním u klientů neřešil. Proběhlo vše buď v naprostém pořádku anebo klient již v době hlášení události věděl, že toto riziko pojištěné nemá, protože to třeba nechtěl, a věděli jsme hned, co od pojištění očekávat. Kladu důraz na podrobné vysvětlení toho, na co vše se daná pojistka u klienta vztahuje, uvádím konkrétní případy toho, kdy a kolik peněz klient dostane a kdy naopak ne, a společně nastavujeme co je pro klienta potřeba. Bohužel se setkávám s tím, že konkurence nebo i dokonce pobočkoví pracovníci klientovi nevysvětlují skoro nic. Přečtou daná připojištění, k tomu pojistné částky a zeptají se klienta, zda chce levnější nebo dražší variantu, a to je vše. Člověk pak chodí po městě v domnění, že je pojištěný úplně na vše, protože má přece životní pojistku. Otázka je ale jakou.

Co byste obecně chtěl vzkázat klientům v rámci produktu životní pojištění?

Nepodceňujte nastavení pojištění. Řešte alespoň jednou za 3 roky revize se svým poradcem. Nechte si důkladně vysvětlit, co vaše pojištění obsahuje, kolik dostanete peněz při konkrétních životních událostech a kdy zase nedostanete nic. To abyste nebyli v době, když už bude pozdě, nepříjemně překvapeni. A pokud vám to současný poradce dostatečně nevysvětlil a nevíte, co dnes máte v pojištění nastaveno, jaké tam máte například obecné výluky, kdy nedostanete vůbec nic, protože se pojišťovna takto globálně rozhodla, neváhejte se obrátit a společně to napravíme.

Děkuji za rozhovor.